近日，人社部等五部门联合下发《个人养老金实施办法》，多个部门密集出台相关政策。

11月18日，银保监会发布首批开办个人养老金业务的机构名单，名单显示，共有23家商业银行和11家理财公司入选。

同一天，中国证监会发布首批个人养老金投资基金产品和销售机构名录，包含40家基金管理人的129只养老目标基金以及37家基金销售机构。

11月22日，银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》。

随着一系列配套政策的推出，个人养老金制度进入实质性落地阶段。

何时可以办理业务？11月22日，记者从济南市人社局工作人员处获悉，目前，济南暂时还未接到关于个人养老金的相关通知，还需再等等。不过，已有城市开始试运行，多家银行布局个人养老金账户，并已经完成相关测试。

个人养老金对你我影响如何？月薪多少最适合参加？账户长啥样？目前银行方面能否开户？针对老百姓关注的一系列问题，记者做了梳理调查。

个人养老金到底“香不香”？

这些费用免收

近日，个人养老金在各大社交平台刷屏，有人不解，难道养老金政策发生变化，以后要靠自己？

非也。个人养老金作为养老保险的“第三支柱”，是对“第一支柱”基本养老保险的补充，是多层次养老保险体系的组成部分。所以，并不是以后养老要完全靠自己，强制缴存的基本养老保险没有变，只是多了一条预存养老金的途径。

那所有人都能参加吗？开户麻烦吗？资金安全吗？

据了解，个人养老金全凭个人自愿，只要在国内参加基本养老保险的劳动者，都能参加。

而且，开户并不麻烦。按照制度设计，个人养老金实行个人账户制，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

个人养老金账户比较安全，因为会锁定到退休，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出。参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。

另外，个人养老金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。投资肯定有风险，自主选择，并承担相应风险。

值得注意的是，商业银行对个人养老金资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。

目前济南能办理业务吗？

个人养老金账户长啥样？

近期，有不少市民咨询，现在可以进行个人养老金的开户吗？据此前报道，人社部要组织部分城市先试行一年，总结经验以后再逐步展开，试点城市目前还没公布。

11月22日中午，记者从济南市人社局工作人员处获悉，目前，济南暂时还未接到关于个人养老金的相关通知，还需再等等。

不过，有些城市已经处于测试阶段。据都市快报，杭州线下开立个人养老金账户仅需5分钟。

据报道，个人养老金实行个人账户制，包括两个账户：个人养老金账户和个人养老金资金账户。很多人会把它们混为一谈，其实二者是不同的。

个人养老金资金账户是银行等渠道开立的，而个人养老金账户是在人社部开立的，两个账户通过银行系统和人社部系统对接后关联到一起。两个账户具有唯一性，且互相对应。

报道中提到，结合实际办理流程，记者在建设银行开立个人养老金资金账户，由银行传送到人社部信息平台，校验信息后，人社部将同步开立个人养老金账户。也就是说，通过商业银行可以一次性开立两个账户。

还有一个要点是，个人养老金资金账户在分类上属于银行的二类户（可以在线上开立，部分存取转账功能受限）。如果你在柜面开立个人养老金资金账户，则需要先办理一类账户，也就是我们常见的银行储蓄卡。

不过，等到线上开户功能正式上线后，即便你没有该行的一类卡，也可以直接在银行app上开立个人养老金资金账户。

整套流程很简单，只需要带上身份证、银行卡，交由柜台工作人员，前后仅花了5分钟。

账户开立完成后，在建行App的储蓄账户中，出现一个标注着“个人养老金”的账户。

通过一类户，可以向该账户转账缴费，可以一次性，也可以分批，每年最高限额12000元。

需要注意的是，个人养老金资金账户具有唯一性，即只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户。

月薪多少最适合参加个人养老金？

年收入十来万每年可省个税840元

对于个人来说，自掏腰包购买个人养老金产品，最直接的好处是能够享受税收优惠。

财政部、税务总局发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》显示，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。

下面，咱来算笔账。

根据测算，以每年足额缴纳个人养老金12000元为例，如果年收入在6万元至9.6万元，预计每年最多免税360元；年收入在9.6至20.4万元，预计每年最多免税1200元税额；年收入在20.4万元至36万元，预计每年最多免税2400元，以此类推。

这里还需要考虑领取环节支付的3%的税率，算上这部分延后纳税额，年收入在9.6万元至20.4万元之间，每年实际省税约840元；年收入在20.4万元至36万元，每年实际省税约2040元。

此外在投资环节产生的投资收益，暂不征税。

那年收入多少适合参加个人养老金呢？

简单来说，对于年收入6万元以下的人来说，本身不用交税，参加个人养老金要在支出的环节缴3%的税，增加了税负。

对于年收入6万元至9.6万元的人来说，不管是参加个人养老金，还是不参加个人养老金，都是缴3%的税，税负是不变的。

对于年收入9.6万元以上人来说，税率在10%至45%，参加个人养老金会使税负有不同程度的降低，是参加个人养老金最适合的群体。

多家银行布局个人养老金账户

理财业务也在“备战”中

记者注意到，随着个人养老金制度落地进一步加速和配套政策的出台，有多家银行在官方App中布局个人养老金专属模块，并提供上线通知服务。

例如，招商银行在手机银行设置“个人养老金”板块，推出《一文读懂个人养老金》，并开启预约有礼活动，有机会抽取66元现金红包。

招商银行“个人养老金”页面。

中信银行在App中推出“幸福+养老账本”模块，为客户提供基本养老保险、企业年金、职业老金、个人养老金和退休后服务等全生命周期养老相关功能。工作人员透露，目前个人养老金功能筹备工作已基本完成，预计具体政策落地后，可正式上线。

农业银行回应，已建成个人养老金全流程业务系统，并完成相关测试。

另外，记者从建设银行获悉，目前，建设银行已经完成了个人养老金业务相关的制度、系统、人员准备，近期将根据监管要求在试点地区开办个人养老金业务，通过手机银行、网上银行、营业网点等多个渠道为客户提供账户开立、资金缴纳、养老金产品认购等全方位养老金融服务。

建设银行“个人养老金”页面。

工商银行方面称，正在积极业务准备，将为客户提供包含账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取、税务处理、规划测算、产品评价、养老资讯等在内的一站式个人养老金综合服务，全面满足客户需求。当记者问到，目前济南市民是否可以开户时，工作人员表示还需等待相关政策落地。

此外，除了银行本身，理财公司队伍也将从个人养老金业务中“分羹”。按照《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求，个人养老金资金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

就在11月10日，理财中心发布消息称，该平台负责建设的个人养老金理财行业平台已于5日完成技术上线。这意味着，个人养老金投资理财产品相关的金融行业平台基础技术设施已成功搭建，支持个人养老金投资理财业务全面落地。

如何投资？

风险偏好决定了投资策略

在了解个人养老金后，不少人还关注到了其预期收益。那么，该如何进行投资配置呢？

值得注意的是，和个人储蓄不同，个人养老金是封闭运作，缴费阶段只进不出，符合领取条件（达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力等）前不能随时取出，属于强制储蓄。而具体投资什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。

业内人士建议，可综合考虑个人金融服务需求、银行金融产品的丰富程度、获得金融服务的便利性等因素，选择开户机构。同时，根据自身风险承受能力选择适宜产品。

简单来说，风险偏好决定了投资策略。如果对于你来说，个人养老金只是保障作用，那么可以选择稳健的固收类产品。如果你的风险偏好较高，那么可以投资一些权益类占比更高的养老产品。

另外从不同年龄的人群来说，如果你是三四十岁的中青年，距离退休时间较长，可以选择权益类资产比例较高的产品，以提升未来养老金的增值部分。

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编辑：孙远明

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