潮新闻 记者 吉文磊

生活在当代社会，家中“烦心事”不少：小到水暖管爆裂、遭遇猫抓狗咬，大到台风、暴雨等自然灾害引发房屋垮塌、家人伤亡……

为了给老百姓生活兜好底，近两年，家庭财产保险（以下简称“家财险”）在政策推动下逐渐焕发新生机。今年以来，北京、上海等地纷纷上线城市定制普惠型家财险。9月1日，浙江“浙家保”正式推出，主要为家庭财产、家庭责任和家庭意外提供保障。根据国家金融监督管理总局浙江监管局的统计，截至10月29日24时，浙家保项目共有13086户家庭参保，保费规模392.97万元，保障金额超442亿元。

图源：视觉中国

这款在欧美国家发展成熟的财险产品，如今在中国大有燎原之势。业内人士分析，家财险的发展还有待市场检验。未来，财险公司还需要继续在营销宣传、产品设计上持续发力，使其能够尽可能地满足消费者的个性化需求。

多点“开花”

入市两个多月的“浙家保”，让人看到不少“惠民保”的影子。

从保障角度看，“浙家保”包括家庭财产保险、家庭责任保险、家庭风险减量服务、人身意外保险四大内容。除了高空坠物责任、意外门急诊及住院等重点保障项目，还提供“一键预约”的管道疏通、上门开锁和家电清洗等新颖的生活服务，面面俱到、实用性强。

值得一提的是，针对社会关注度颇高的电信诈骗案件，“浙家保”还创新性地将“电信诈骗损失补偿”纳入财产保险项目中。“对于符合理赔条件的，可进行损失补偿，每次事故扣除2000元绝对免赔额，或损失金额的20%后进行赔付。”中国太保产险浙江分公司相关负责人介绍。中国太保产险浙江分公司是“此次浙家保”首席承保方。

普惠，是“浙家保”另一大亮点。为了让人人买得起，家家用得上，“浙家保”根据家庭成员数推出不同版本。以标准最高的“浙家保·全能版”为例，可最高保障三代8口人和全家人名下省内的房产，父母、配偶父母不限年龄，全年仅需299元，每天不到1块钱。

“浙家保”是业界尝试新型家财险的典型。据公开报道，今年以来，重庆“山城好房保”、云南“彩云安居保”、宁波“甬家保”、上海“沪家保”陆续上线。这些产品都采用“保障+服务”模式，以普惠为卖点，主打低保费、低门槛、高保障。

国家金融监督管理总局指出，普惠型家财险具有惠民保“爆红”的基因，一是两者都拥有海量的投保基数，二是都经历了较长时间的蛰伏，三是都取得了政府背书。此外，普惠型家财险还拥有惠民保没有的优势，例如没有“带病投保”的问题，客户触达更频繁，消费感知度更高。

有待市场检验

有分析人士认为，当前家财险的火热，是企业和政策共同推动的结果。

一直以来，商业车险产品是各家财险公司的营收大头，随着车险综合改革不断推进，“降价、增保、提质”成为主旋律，这倒逼财险公司不断发力非车业务。“目前车险市场谈不上发展见顶，但竞争很激烈，各家公司都想找出下一个增量市场。”杭州一家财险公司负责人说。

在此背景下，家财险因其潜在市场而备受关注。国家金融监督管理总局官网披露的数据显示，2022年我国家财险实现保费收入164亿元，仅占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。对比之下，在欧美成熟市场，家财险占比基本在10%以上，部分地区市场中的家财险业务规模甚至与商业车险不相上下。

另一方面，近年来，包括国内多地生多起火灾，夏季暴雨、台风等自然灾害，导致人身伤亡和房屋损失，严重威胁人民群众的人身财产安全。相关部门也意识到发展家财险的必要性。

2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确提出“优化新市民安居金融服务，推广家财险增强新市民家庭抵御财产损失风险能力”。

同年9月，应急管理部等部门在答复全国政协委员提案时表示，将多方联动加强家财险宣传，提高人民群众防灾减损意识和保险意识，创新家庭财产保险保障方案，优化保险服务，并通过在部分地区开展试点和研究的方式，积极推动家财险发展。

“根据《浙江高质量发展建设共同富裕示范区实施方案》、《浙江省平安建设条例》等文件精神，我们希望发挥商业保险在保障民生、防止人民群众因自然灾害、意外事故致贫、返贫中的兜底作用；同时完善全省居民家庭生活保障水平，推进平安中国、共同富裕示范区建设，这也是浙江推动出台‘浙家保’的原因之一。”国家金融监督管理总局浙江监管局相关负责人说。

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企业有动力，政府有支持，如今的家财险似乎迎来“第二春”，不过对于各家财险企业而言，想要撬动增量市场还需更多探索。

事实上，自20世纪80年代初期国内保险业务恢复以来，家财险开办至今，但发展始终发展缓慢。国家金融监督管理总局浙江监管局相关负责人解释，一大原因，就是“买方不愿买”，人民群众对于家财险的了解不深，购买意愿弱。

“传统的家财险主要保障房屋主体及其附着物，出险概率较低，给消费者一种‘买了没用’的感觉，后续购买动机自然不足。”该负责人表示，这也解释了为何目前各地家财险多采用“保险+服务”的模式，“主要目的，还是希望借此加强和消费者关联，提高家财险的存在感。”

从这个角度看，推动更多消费者了解、认可家财险，前期市场宣传显得尤为重要。国家金融监督管理总局浙江监管局表示，后期，将加强“浙家保”的宣教工作。在产品宣传方面，通过更生动的形式宣传产品的综合保障，将房产保障、意外保障、生活服务保障等更加场景化地向百姓展示；在宣传渠道上，将进一步开拓，结合消防安全、反诈宣传、房屋应急管理宣传等路径，让“浙家保”更加深入人心。

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